若是一个普通消费者也能成为汽车金融的贷方而非借方，这种情况发生的几率有多大？

近日，世界四大会计事务所之一的德勤（Deloitte &Touche）发布了《2014中国汽车金融报告》（下称《报告》）。与往年其他机构发布的报告不同，今年德勤的这份报告主要致力于研究汽车金融服务行业的创新和探索。除了传统面向经销商的库存金融和面向购车者的消费金融，其余的几个新兴模式在中国目前的发展势头越来越猛，这其中包括汽车租赁、二手车金融、汽车保险及互联网金融。德勤分析认为，中国汽车业早已逐步迈进“网络时代”，汽车金融和互联网之间的交互也必将迸发出更加耀眼的火花。虽然互联网金融并非一个新词，但在汽车业的参与下，互联网金融尚有巨大潜力。这一趋势将吸引新的资本投入，使互联网金融平台成为汽车金融的主体，汽车金融即将进入互联时代。

“水闸”意义不再 共享和服务是王道

马年春节期间，微信“抢红包”活动不仅从支付宝那里蚕食了众多用户，连续三天微信红包累计资金流动也已超过了80亿元。通过互联网实现“撬动金融帝国”，这是传统金融机构难以想象的。

数据显示，2013年汽车消费金融在中国市场的渗透率有所上升，但20%的高压线仍难以突破。虽然各家车企通过建立汽车金融公司的方式让消费者有了除银行之外的另一种选择。不过消费者对于审批过程更加灵活快速、车贷品种更加丰富、实时查询手段更加便捷的汽车金融服务模式要求也越来越高。无论是传统银行还是汽车金融公司的信贷模式，在资金流通的过程中都不可避免具有“水闸”效应。银行和金融公司就好比资金流水线上的“闸门”，在信用支持、资格审批、资金账户上拥有着绝对的权力。但互联金融的宗旨是透明、共享和主动服务，这就让传统的汽车消费金融模式有了革新的可能。

德勤的《报告》显示，目前汽车消费金融和互联网金融的焦点集中在两种模式上，其一是通过一系列平台帮助消费者选择、申请和获取汽车贷款。目前网聚汽车贷款人的网站大量涌现，但并未成为市场领导者。其二是协调小规模个体非商业贷款人与需要汽车贷款的消费者之间的关系，呈现方式更加多样化。目前这种模式并未成形，但记者认为这里具有非常多的想象空间。试想一个互联网金融交易平台上开辟了汽车金融板块，一个普通消费者既可以通过平台获得贷款，也可以通过融资方式成为他人贷款的投资方。这样的情景在以往是不可想象的。

微商时代让库存金融更有活力

随着我国市场化利率逐步放开，金融资本市场的活力被进一步激发。除了汽车消费金融外，对于整车厂、4S经销商和二手车经销商而言，汽车金融的互联网化则扮演着更加重要的角色，这对于传统的库存金融生存模式而言也是崭新的一页。

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与汽车消费金融的发展模式类似，德勤认为个体贷款人和大型借款人也同样不必借助银行。通过新的融资渠道，集合个体非机构贷款人的短期小额贷款，可以汇聚成长期的批发汽车贷款，从而对单个的项目融资进行支持。尤其对于小规模或者仍在创业阶段的汽车企业、经销商而言意义更大，由于它们需要的贷款规模小、时间短，又缺乏稳固的借贷关系，汽车金融的互联网化可以为其提供短期的资金支持。

记者观察发现，互联网金融背景下诞生了“微商”概念，含义即是通过互联网平台的信息高速流动，利用新媒介从事商业活动的个体或者团队，主营的一些项目都带有小型化、合作化的性质，甚至仅仅是一个策划，一个创意，就能够聚集起一帮“有识之士”在网络上成立一个“部落”。一些互联网金融公司就是典型的微商，例如专门致力于汽车金融的财富管理公司——汇诚，其通过“预贷通”、“车商贷”、“车e贷”等金融产品，覆盖了消费者、经销商等多个群体。

微商时代的来临，对于传统的汽车流通领域而言，将会呈现一条“曲径通幽”的道路，经销商的融资之路也将更加平坦。如果各方面条件成熟，经销商融资将不再受限于银行或者厂家。通过大大小小的“汽车金融微商”，经销商们也可在融资的基础上进行更多形式的合作，微商提供给汽车业的更多是互通有无的平台效应，而不单单是资金链的单方面支持。

倒逼传统汽车金融业务进行改革

互联网金融和汽车金融的联姻，让开展传统汽车金融业务的银行大佬们逐渐坐不住了。据记者了解，银行传统的金融业务中，无论涉及的是消费领域还是库存融资，审核流程较为繁琐是一个令人头疼的问题。面对互联网金融的冲击，一些银行已经开始对其汽车金融业务进行了革新。例如中信银行开发了个人汽车贷款“车商平台”系统，还根据不同用户的需求推出了“快车贷”产品。据工作人员介绍，“车上平台”的建立让银行、消费者、经销商之间的关系更加灵活，贷款申请流程大大简化，特别对于消费者来说，可以根据平台实时监控贷款审批流程，一些诸如提车、上牌等手续最快甚至可以在一个工作日内完成。

而对于即将走进互联时代的汽车金融来说，除去产品和平台的演变值得关注，信用问题再次“旧事重提”。而微商时代各个星罗散布的金融网上交易平台的信用担保如何做到尽可能地让人放心，目前来看还是未知数。不过随着互联网金融交易监管的逐步成熟，汽车金融的互联网化将以不可阻挡的势头进入民众的日常生活。